Özet: Aylık taksitli (eşit taksit/annuite) kredilerde ödeme, tek bir matematik formülle hesaplanır. Faizi doğru periyoda (aylık) çevirir, vade ay sayısını koyar, taksiti bulursunuz; ardından toplam geri ödeme ve toplam faizi çıkarırsınız.
Ana formül (eşit taksit/annuite)
- Aylık taksit = Anapara × [ i × (1+i)^n ] / [ (1+i)^n – 1 ]
- i: Aylık faiz oranı (ör. yıllık yüzde 36 ise aylık ≈ yüzde 3; 0,03)
- n: Toplam ay sayısı (ör. 36 ay, 120 ay gibi)
- Toplam geri ödeme = Aylık taksit × n
- Toplam faiz = Toplam geri ödeme – Anapara
Not: Banka masrafları (tahsis ücreti, sigorta, vergiler vb.) toplam maliyeti artırır. Bunlar da eklenip Efektif Yıllık Maliyet Oranı (EYM) hesaplandığında gerçek maliyet görülür.
Adım adım hesaplama
- Faizi aylığa çevirin: Yıllık nominal faiz / 12.
- Vade ay sayısını belirleyin (n).
- Formüle koyun ve aylık taksiti bulun.
- Toplam geri ödeme ve toplam faizi çıkarın.
- Masraf/vergileri ekleyip EYM ile nihai maliyeti görün.
Örnek 1 – İhtiyaç Kredisi
- Anapara: 100.000 TL
- Aylık faiz: Yüzde 3,00 (i = 0,03)
- Vade: 36 ay (n = 36)
- Bulunan aylık taksit ≈ 4.580,38 TL
- Toplam geri ödeme ≈ 164.893,66 TL
- Toplam faiz ≈ 64.893,66 TL
İlk 3 ay kırılım (özet)
- 1. ay: Faiz 3.000 TL, anapara ödemesi 1.580,38 TL → Kalan ≈ 98.419,62 TL
- 2. ay: Faiz ≈ 2.952,59 TL, anapara ≈ 1.627,79 TL
- 3. ay: Faiz ≈ 2.903,75 TL, anapara ≈ 1.676,62 TL
Vade ilerledikçe taksitteki faiz payı azalır, anapara payı artar.
Örnek 2 – Konut Kredisi
- Anapara: 1.000.000 TL
- Aylık faiz: Yüzde 2,50 (i = 0,025)
- Vade: 120 ay (n = 120)
- Bulunan aylık taksit ≈ 26.361,79 TL
- Toplam geri ödeme ≈ 3.163.415,16 TL
- Toplam faiz ≈ 2.163.415,16 TL
Uzun vade ve yüksek oran, toplam faiz yükünü ciddi biçimde büyütür.
Değişken/Sabit faiz ve diğer modeller
- Sabit faizli kredi: Taksitler sabittir; bütçe planlaması kolaydır.
- Değişken faizli kredi: Piyasaya göre taksitler dönemsel güncellenir; risk ve fırsat barındırır.
- Balon ödemeli yapı: Ara/sonda yüksek tutar ödenir; aylık taksit düşer ama vade sonunda yüklü ödeme gerekir.
Karar verirken 6 kritik gösterge
- Aylık taksit (nakit akışı uyumu)
- Toplam geri ödeme ve toplam faiz
- Efektif Yıllık Maliyet (EYM) – tüm masraf/vergiler dahil gerçek maliyet
- Erken ödeme/yeniden yapılandırma şartları (tazminat/doğabilecek ücretler)
- Zorunlu sigortalar/yan ürünler (kredi tahsis ücreti, hayat/dask vb.)
- Faiz türü ve revizyon periyodu (değişkense risk senaryosu)
- 30 saniyede pratik hesap (kısa yol)
Yıllık yerine aylık oranı kullanın (yıllık/12). - Formüle i ve n’i yerleştirip taksiti bulun.
- Taksit × ay sayısı = toplam ödeme; eksi anapara = toplam faiz.
- Sonra masrafları ekleyip EYM’ye bakın.
