En Uygun Kredi Nasıl Tespit Edilir?

En Uygun Kredi Nasıl Tespit Edilir?

2 Ekim 2017 3 Yazar: Emine Zaman

Bankacılık sektörü hemen hepimizin hayatına doğrudan nüfuz etmiş durumda. Çalışanlar maaşlarını bir banka kanalıyla aldıklarında doğal olarak bir banka hesabına da sahip olmuş oluyorlar. Zamanla banka ile olan ilişki yalnızca maaş almanın ötesine geçiyor. Zira her insanın hayatında maddi olarak zorlandığı dönemler olabiliyor ve bu dönemlerde bankadan kredi çekmek durumunda kalabiliyor. Pek bu durumda en uygun kredi nasıl tespit edilir?

Toplumumuzda genel kanı “masrafsız kredi” dendiğinde o kredinin en cazip, tabiri caizse en iyi kredi olduğun yönündedir. Oysa bu genel olarak çok yanlış bir düşüncedir. Zira masrafsız krediden kasıt aslında yalnızca “kredi tahsis ücreti olmayan” kredidir. Ki bu durum yalnızca kredi meblağının binde beşi oranında müşteriye yansıtılacak masraftan kurtarmaktadır kişiyi. 10 bin Türk Lirası kredi kullanacak bir müşteriden örnek verecek olursak, kredi tahsis ücreti olmayan kredi ürününün kişiye olan karı yalnızca 50 Türk Lirası’dır. Diğer taraftan bu masraf fazlası ile kişiye yansımaktadır. Şöyle ki:

Genellikle masrafsız kredi olarak adlandırılan kredi tahsis ücreti olmayan kredi ürünlerinde bankaların uyguladığı faiz oranı, kredi tahsis ücreti bulunan kredi ürününden daha fazladır. Bu da, kişinin kredi kullanımı esnasında ödemediği 50-100 liralık kredi tahsis ücretini çok daha fazla şekilde kredi taksitleri esnasında ödediğini ortaya koyar.

Masrafsız Kredi Mi? Kredi Tahsis Ücretli Kredi Mi?

Bankaların masrafsız kredi olarak tanıttıkları kredi ürünlerinde genellikle yalnızca kredi tahsis ücreti bulunmaz. Yani söz konusu kredi ürünlerinin pek çoğunda hayat sigortası ücreti alınmaktadır. Yine masrafsız konut kredisi ürünlerinde de ekspertiz ücreti, konut sigortası, DASK poliçe prim ücreti, konut ipotek tesis bedeli gibi masraflar müşteriye yansıtılmaktadır. Bu nedenle “masrafsız kredi” ibaresi ile hangi masrafların kast edildiğine dikkat etmek gerekir.

Kredi tahsis ücreti bulunan ve bulunmayan bir kredi için 2 farklı hesaplama yaparak aradaki farkı şu şekilde ortaya koyabiliriz: 50 bin Türk Lirası ihtiyaç kredisi için aylık yüzde 1,25 faiz oranı belirleyen bir banka, aynı tutarlı kredi ürününün kredi tahsis ücretsiz seçeneği için aylık yüzde 1,30 faiz oranı belirlemiş olsun; ki genellikle oranlar arasındaki fark 0,05 puan civarındadır.

Kredi tahsis ücreti bulunan seçenekte müşteri 50 bin liralık krediyi 48 ay vadede bankaya geri ödemek isterse her ay karşılaşacağı taksit tutarları bin 469 Türk Lirası seviyesinde olacaktır. Banka, müşteriden 262,5 Türk Lirası da kredi tahsis ücreti tahsil edecektir. Bu durumda 4 yılın sonunda müşterinin cebinden çıkacak toplam tutar 70 bin 774,5 Türk Lirası olacaktır. Kredinin yıllık maliyet oranı ise yüzde 19,9113 olarak gerçekleşecektir.

Aynı kredi ürününü kredi tahsis ücretsiz seçeneği ile kullanan müşterinin 48 ay vadede aylık yapacağı taksit ödemeleri bin 488 Türk Lirası olacaktır. Müşteriden kredi tahsis ücreti alınmamasına rağmen 4 yılın sonunda kişinin cebinden çıkacak toplam tutar 71 bin 424 Türk Lirası olacaktır. Kredinin yıllık maliyet oranı 20,4127 noktasında gerçekleşecektir. Her iki örnek üzerinden görüldüğü üzere; aynı kredinin kredi tahsis ücretli seçeneğinde kişinin cebinden vade sonuna kadar yaklaşık 700 Türk Lirası az ücret çıkacaktır.

Alınacak kredide her ne kadar kredi masrafları ve kredi faiz oranı ayrı ayrı önem arz etse de, nihayetinde müşterinin dikkat etmesi gereken husus kredinin yıllık maliyet oranıdır. Bankaların kredi ürünleri incelendikten sonra: Masrafsız, yahut düşük faiz oranlı kredi değil, yıllık maliyet oranı az olan kredi ürünü tercih edilmelidir. Bu noktadaki önemli husus ise kredinin yıllık maliyet oranına bütün masrafların (varsa ekspertiz rapor ücreti, ipotek tesis bedeli vs.) dahil edilip edilmediğidir. Müşteri nihai kararını bütün masrafların dahil edildiği ve en düşük yıllık maliyet oranına sahip kredi yönünde vermelidir. Kredi ürünlerini inceleyerek sizin için en cazip kredilere buradan göz atabilirsiniz.